Les banques en ligne et les néo-banques ont prouvé leur utilité et leur fiabilité ces dernières années et leur clientèle est en constante augmentation. Les principaux critères qui font aujourd’hui le succès des banques en ligne et des néo-banques sont leur gratuité, leur souplesse et leur réactivité. Il est légitime de se demander si les banques en ligne sont en train de remplacer les banques classiques en France quand on sait que les agences physiques sont de moins en moins nombreuses sur le territoire.
Les banques en ligne concurrencent-elles les banques traditionnelles de manière durable ?
Dernière tendance à la mode ou phénomène durable, les banques en ligne et les néo-banques interrogent les consommateurs. Certains hésitent à faire confiance à ces nouveaux modèles de bancarisation alors que d’autres sont des fervents utilisateurs des nouvelles technologies et se plaisent à utiliser ces solutions 100 % digitales pour gérer leur argent et leurs comptes en banque. Mais ces banques en ligne et ces néo-banques peuvent-elles véritablement concurrencer les banques traditionnelles de manière durable ?
La gratuité de l’offre et des frais bancaires réduits
La grande particularité des banques en ligne et des néo-banques consistent à la gratuité de certains de leurs services et à des frais bancaires réduits. Ces nouvelles solutions de bancarisation permettent aux clients de profiter de prix préférentiels par rapport aux offres des banques traditionnelles où les coûts de gestion des comptes bancaires, de l’utilisation de moyens de paiement sont beaucoup plus élevés.
Les banques en ligne et les néo-banques plaisent également pour leur souplesse et leur praticité. Ne disposant pas d’agences physiques, les banques en ligne et les néo-banques proposent souvent :
- une carte bancaire gratuite ;
- des retraits dans les distributeurs gratuits ;
- une tenue de compte gratuite ;
- des taux de découvert réduits, etc.
La multiplication des services bancaires
Depuis le succès des banques en ligne et des néo-banques, la multiplication des services bancaires ne cessent d’augmenter, tout comme le nombre de banques : ING Direct, Fortuneo, Hello Bank, Boursorama, BforBank, C-Zam, Monabanq, Anytime, Orange Bank, etc. La différence entre ces différents organismes bancaires est essentiellement leur cible.
Afin d’attirer une clientèle plus large, les conditions d’accessibilité en termes de revenus minimum ne cessent de baisser chaque année. Avec des offres bancaires quasi-complètes, les banques en ligne sont à leur avantage dans le secteur de la bancarisation, par rapport aux banques traditionnelles.
Le succès des banques en ligne met-il véritablement en danger les banques traditionnelles ?
Contrairement aux néo-banques, les banques en ligne sont des filiales des banques traditionnelles. L’essor des néo-banques ces dernières années a en effet déclenché le développement de banques en ligne par les banques classiques. Rachat ou création, les banques en ligne appartiennent toutes aujourd’hui à des banques traditionnelles.
La multi-bancarisation
Face à la complexité du secteur bancaire, la multi-bancarisation reste aujourd’hui une solution idéale. La multi-bancarisation est un phénomène qui se multiplie. Il s’agit, pour les clients, de posséder plusieurs comptes auprès de différents organismes bancaires. Cette solution permet de bénéficier des avantages des différents types de banques, sans être impacté par les inconvénients. Actuellement, les néo-banques, les banques en ligne et les banques traditionnelles sont complémentaires et la multi-bancarisation convient à un grand nombre de clients.
Dans la multi-bancarisation, les clients aiment la banque traditionnelle pour :
- la possibilité de voir un conseiller en direct dans une agence ;
- la possibilité de déposer des chèques bancaires ou du liquide dans une agence (sans faire un envoi par la poste).
Dans la multi-bancarisation, les clients aiment la banque en ligne pour :
- la gratuité de nombreux services ;
- la possibilité de faire des retraits de liquide gratuitement dans tous les distributeurs ;
- la possibilité d’avoir une deuxième carte bancaire ;
- l’autonomie laissée pour la gestion de l’argent du client ;
- la possibilité de bénéficier d’une carte bancaire virtuelle gratuitement pour les paiements en ligne.
Tester une banque en ligne ne coûte rien au client et lui permet de voir s’il est satisfait par les services proposés par ce nouveau modèle de bancarisation. Le taux de multi-bancarisation commence à baisser au profit des banques en ligne. En effet, il paraîtrait que les clients aient pris le temps de tester les banques en ligne grâce à la multi-bancarisation. Satisfaits, ils commencent à fermer leurs comptes en banque auprès des banques traditionnelles.
L’insatisfaction des clients des banques traditionnelles
Si les services de bancarisation en ligne restent encore incomplets, ils s’étendent de plus en plus. Il est d’ailleurs désormais possible de souscrire à des crédits immobiliers avec des banques en ligne comme Boursorama, ING Direct, Hello Bank, Fortuneo ou encore BforBank.
Le nombre de clients des banques traditionnelles est bien plus élevé que le nombre de clients des banques en ligne, ce qui prouve que ces dernières ne vont pas remplacer les banques classiques du jour au lendemain en France. Toutefois, la perte de clientèle des banques traditionnelles reste un phénomène important qui prouve que les banques ont du souci à se faire.
Depuis la loi Macron d’aide à la mobilité bancaire, les clients peuvent aisément changer de banque, un autre facteur à prendre en compte lorsque l’on se demande si les banques en ligne sont en train de remplacer les banques classiques en France. Depuis que cette nouvelle législation est en vigueur, ce sont la nouvelle banque et l’ancienne banque du client qui doivent se charger des démarches administratives du changement de banque. Cela vient grandement faciliter les changements de banque des clients, puisqu’ils n’ont plus besoin d’avertir les différents organismes effectuant des prélèvements de leur changement de RIB, par exemple.
La fiabilité des banques en ligne est désormais prouvée
Si l’apparition de nouveaux modèles bancaires fascine les jeunes générations, la méfiance a bien entendu été au rendez-vous lors de l’apparition des premières néo-banques et banques en ligne. Grâce à la multi-bancarisation, de nombreux clients ont toutefois eu la possibilité de tester ces nouvelles solutions de bancarisation. Aujourd’hui, les banques en ligne sont définies comme :
- des solutions fiables ;
- des solutions pérennes ;
- des solutions sécurisées.
Les banques traditionnelles continuent à augmenter leurs prix régulièrement, ce qui ne vient pas concurrencer les banques en ligne qui proposent à l’inverse des prix toujours plus bas.
L’absence d’agences bancaires physiques est-elle vraiment un inconvénient ?
Si certains dépeignent l’absence d’agence physique des néo-banques et des banques en ligne comme un inconvénient, en est-ce vraiment un ? Des alternatives sont proposées dans tous les cas par ces nouveaux acteurs de la bancarisation, que ce soit la possibilité de contacter un conseiller en ligne, par téléphone, par visioconférence, par e-mail, via le chat, les forums ou les réseaux sociaux, les possibilités sont multiples et permettent une aide en temps réel.
S’il est impossible de se rendre en agence pour déposer un chèque ou du liquide auprès d’une néo-banque ou d’une banque en ligne, il est toutefois aujourd’hui possible de procéder à un envoi par la poste. Ce qui peut sembler moins pratique. Pourtant, les chèques sont de plus en plus en voie de disparition et cela ne semble pas gêner les milléniaux. De plus, certaines banques en ligne ont des partenariats avec des agences physiques pour le dépôt de chèques, ce qui permet aux clients :
- de Hello Bank de se rendre dans une agence BNP Paribas ;
- de Monabanq de se rendre dans une agence du CIC.
Une souplesse et une autonomie grandement appréciée
Le mode de fonctionnement des banques en ligne et des néo-banques permettent une véritable flexibilité, souplesse et autonomie pour les clients. S’ils n’ont pas leur conseiller dédié, cela n’est généralement pas un problème pour les utilisateurs.
Alors qu’il n’est possible de contacter son banquier que pendant des horaires compris entre 9 h et 12 h, 14 h et 17 h lorsqu’il n’est pas en rendez-vous, les banques en ligne et les néo-banques proposent, elles, la possibilité d’échanger en ligne avec un conseiller jusqu’à 22 h, bien souvent.
La souplesse et l’autonomie des banques en ligne et des néo-banques se traduisent également par la possibilité de l’utilisateur d’effectuer tout type d’opération à tout moment via son espace client. Depuis son smartphone ou son ordinateur, le client peut évoluer dans une autonomie complète.
Si les banques traditionnelles rachètent les start-ups pour pouvoir proposer des services de banques en ligne à leurs clients, ces établissements bancaires restent particulièrement conservateurs. L’innovation n’est pas le cœur de leur métier contrairement aux acteurs de la Fintech qui s’appuient sur les possibilités offertes par les nouvelles technologies pour repenser le secteur de la bancarisation.