Consommer plus responsablement, être attentif à la qualité et la transparence des produits… Un désir naissant d’avoir un plus grand contrôle sur toutes les strates de notre quotidien est en train de germer. Dans le monde du travail on essaye aussi de faire évoluer les moeurs et la responsabilité sociale des entreprises est un point davantage mis en exergue aujourd’hui. Mais qu’en est-il de la responsabilité de nos banques ? Le monde bancaire est en plein séisme et tout le monde se demande si nos « gardiens » d’argent veulent faire changer les choses ou non. La question est complexe et la réponse doit être nuancée.
Sortez vos cahiers, une brève leçon de philosophie s’impose. Qu’est-ce que l’éthique? En ouvrant dictionnaires et autres manuels on apprend que ce mot désigne un ensemble de principes moraux et de règles de conduite définissant le bon et le mauvais. Cette vision manichéenne du monde n’est pas uniquement réservée aux religions dictant aux individus telles ou telles conduites à adopter pour être la meilleure version de soi-même, mais aujourd’hui ces « règles » s’appliquent dans nos sociétés dans une infinité de domaines. Cependant, on observe de certaines lacunes à ce sujet dans le monde de la finance. Mais cela n’a rien de très choquant en réalité. N’oublions pas que le capitalisme est un phénomène encore récent, son aspect moral est encore nouveau et toujours en évolution. Mais quelle est la direction à prendre dans un domaine peu éthique puisqu’il est vrai que l’économie de marché n’est pas vraiment un modèle de bienséance ?
Il y a du retard aussi pour les banques question éthique. Exemple, le blanchiment d’argent n’est devenu criminel au Japon que dans les années 1993. En Europe, les banques offshore et leurs secrets bien gardés ont été véritablement remise en question que très récemment. La fin du secret bancaire remonte au 1er janvier 2017, date à laquelle la Suisse et l’Union européenne ont mis en place des dispositifs pour une plus grande transparence financière en s’engageant à collecter les données de tous leurs clients notamment grâce à l’Echange automatique de renseignement. La lutte contre l’évasion fiscale vient enfin de s’enclencher. Le nouveau schéma d’une banque est toujours en construction. Les banques sont désormais forcées de changer leur image face à ces scandales qui les incriminent. Mais la réputation est un bien fragile et en agissant dans le mauvais sens les banques se condamnent automatiquement à une perte confiance difficilement rattrapable. C’est ce qui s’est produit en 2008 lors de la crise. En mettant en péril les ressources financières de leurs clients avec la vente de produits qui ne leur étaient pas adaptés, de nombreuses banques ont entrainé leurs usagers avec eux dans une importante chute. Résultat, la relation banque/client n’est plus vraiment radieuse et la confiance entre ces deux entités en difficile convalescence.
Banque éthique, de timides efforts
La transparence est la seule garantie de l’honnêteté d’une banque. La relation normale banquier/client se fonde sur la confiance. Adam Smith, décrit comme le père de l’économie moderne disait que toute transaction commerciale devait être profitable à la fois pour l’acheteur et le vendeur. Il en est de même pour la banque. Face à des frais bancaires bien souvent trop coûteux pour les plus petits budgets, pour renouer avec la confiance des clients bancaires mais aussi pour permettre à tous d’avoir accès à un compte, l’Union européenne a dû changer de cap en 2014. Pour unifier un système encore trop disparate, cette dernière à instaurer à la fois un « compte de paiement de base » donnant à tout citoyen européen le droit d’ouvrir un compte lui permettant de retirer de l’argent liquide, de recevoir et effectuer des paiements, de faire des versements, d’avoir accès à une carte de paiement.… Pour renforcer leur gage d’honnêteté, les banques ont désormais aussi l’obligation de fournir à leurs souscrivants un document présentant les services liés à leur dossier mais également détailler les frais qui peuvent leur être facturés.
Mais il en faudra certainement plus pour regagner la confiance de tout le monde. Beaucoup de personnes ont encore l’impression de remettre leur argent entre les mains de spéculateurs plutôt que dépositaires consciencieux. Un exemple frappant vient illustrer ce manque de clarté encore présent. En 2015, la seule banque à figurer parmi les sponsors officiels de la Conférence internationale de Paris sur le climat, BNP Paribas, est aussi le leader français du financement des énergies sales. Quelle ironie… Elle n’est pourtant pas la seule banque européenne à pratiquer ce genre d’investissements franchement peu éthiques. En avril 2019, un rapport de plusieurs ONG de lutte pour le climat, signalait que 33 grandes banques internationales continuaient de financer à grande échelle les énergies fossiles. « Les premiers responsables sont les entreprises elles-mêmes, mais ce sont les banques qui leur fournissent les moyens. Dans le secteur du charbon, certaines sociétés auraient d’ailleurs déjà fait faillite si les banques ne les aidaient pas à survivre. C’est un très mauvais signal envoyé aux investisseurs et aux entreprises, car cela ne les incite pas à se désengager de ces activités » avait souligné Regine Richter de l’ONG Urgewald. Comment cautionner que notre argent soit investi dans de tels projets à l’heure où l’Europe décrète l’urgence climatique ?
Une banque éthique qui manque de place
L’idée d’une banque éthique existe pourtant depuis longtemps, bien avant même la crise économique mondiale qui a tout fait basculer en 2008. Elles sont plusieurs: la Banca Etica en Italie, la Triodos Bank aux Pays-Bas, la Nef en France ou encore la plus ancienne, la GLS en Allemagne. Depuis 2001, il existe même une fédération pour soutenir ces banques bienfaisantes: la FEBEA (Fédération Européenne des Banques Ethiques et Alternatives) qui donne une excellente définition de ce qu’est une banque éthique : « Le rôle d’une banque éthique est d’œuvrer pour le bien commun et d’assurer le droit de recevoir des crédits grâce à une activité bancaire consistant à collecter des fonds et à les réaffecter sous forme de crédits destinés à des projets culturels, sociaux et environnementaux. Par leur activité, les banques éthiques promeuvent l’inclusion sociale, le développement durable, le développement de l’économie sociale et l’entrepreneuriat social. Les banques éthiques contribuent également à sensibiliser le public au rôle de la monnaie et à l’échec de l’économie, en s’appuyant sur des approches à court terme et le profit comme seul objectif. » Problème, juridiquement ces banques éthiques ne sont pas des banques et se rabattent bien souvent sur la mention « d’ établissements de crédits » les limitant dans leurs actions. Obtenir un agrément bancaire est un véritable parcours du combattant aujourd’hui. Un réel dommage pour ces « banques » investissant dans des projets bien souvent engagés comme le développement des énergies vertes.
Mais le système bancaire plus conventionnel essaye lui aussi de changer de visage. Pour satisfaire des demandes de clarté, d’immédiateté et d’une gestion d’argent plus libérée , le numérique a pris part à la finance. Le secteur de la Fintech peut effectivement avancer dans le sens de l’éthique. Regardez les prouesses des robots médicaux ou encore le boom des applications de solidarité entre personnes inventées par d’ingénieuses start-up. Côté banques, elles ont elles aussi désormais pris un large virage numérique. Le récent exemple des néo-banques illustre bien une tendance grandissante. Ces banques digitales de poche comptent bien donner à tout le monde les clefs pour gérer son argent de manière plus autonome. Carte bancaire gratuite, aucun revenu minimum demandé, un contrôle toujours actualisé de son solde… Simplicité et efficacité sont au rendez-vous. Mais un tel mécanisme épuré peut lui aussi soulever des questions éthiques. Les néo-banques se sont vues reprocher d’être de possibles vecteurs d’une nouvelle économie en voie de développement pouvant connaître un taux de corruption et de criminalité assez élevé. Exemple, la Bafin, l’autorité de régulation de la finance allemande, avait estimé que la procédure d’authentification de N26 était défaillante laissant ainsi présager un important risque de blanchiment d’argent via la plate-forme. Mais « Rome ne s’est pas faite en un jour » disait le cardinal italien Manzoli et il en sera certainement de même pour la banque éthique.
