Sachant que certaines banques utilisent une partie de l’épargne de leurs clients pour investir dans des énergies fossiles plutôt que dans des énergies renouvelables, les épargnants s’intéressent de plus en plus à l’épargne éthique et solidaire. Choisir sa banque, c’est aussi opter pour sa ligne de conduite. Changer de banque pour privilégier une banque éthique et solidaire est une démarche à privilégier pour valoriser son épargne. L’épargne éthique et solidaire, qu’est-ce que c’est, à quoi ça sert et comment savoir à quelle banque confier son épargne ?
L’épargne éthique et solidaire, qu’est-ce que c’est ?
Pour éviter de placer son épargne dans une banque qui investit dans des entreprises comme le pétrole ou le charbon et dans d’autres secteurs qui vont à l’encontre des aux dynamiques actuelles de la société par rapport au sujet de l’environnement, notamment, il est important de comprendre ce qu’est l’épargne éthique et solidaire.
En effet, l’épargne peut également servir à encourager des entreprises respectant l’environnement et contrôlant leurs émissions de Gaz à Effet de Serre (GES).
L’épargne éthique : définition
Le Fonds Commun de Placement (FCP) fonctionne de la même manière pour toutes les banques. La différence repose sur le fait que des fonds éthiques sont confiés à des FCP composés par des entreprises dont l’impact environnemental et social de leur activité est positif.
Des critères de notation permettent de définir les entreprises éligibles et prennent notamment en compte :
- des critères sociaux ;
- des critères environnementaux ;
- des critères financiers, etc.
Pour aider les particuliers à identifier les sociétés permettant un Investissement Socialement Responsable (ISR), ces critères établissent le niveau de performance de ces entreprises dans les domaines précités et en rapport avec le développement durable.
Certains secteurs comme les énergies fossiles, l’armement, le tabac, le jeu, sont généralement exclus des ISR pour des raisons morales, mais aussi religieuses.
L’épargne solidaire : définition
Pour valoriser son épargne en choisissant une banque pour déposer son argent, s’intéresser à la thématique de l’épargne solidaire est également intéressant. Cette solution permet à des projets de disposer du financement nécessaire pour exister.
Ainsi, l’épargne solidaire permet notamment la création de nouvelles entreprises et permet à des personnes en difficulté de recevoir un financement qu’elles ne trouvent pas via des voies classiques. L’épargne solidaire permet aussi de soutenir financièrement la construction de logements à destinations des familles défavorisées, etc.
Différents types de souscription à une épargne solidaire existent auprès des banques traditionnelles, des banques en ligne et des néo-banques, sous la forme de livrets, de Fonds Commun de Placement, de SICAV ou encore via un contrat d’assurance-vie. Il est aussi possible de passer par des institutions financières solidaires, ou encore via un plan d’épargne salariale proposé par votre entreprise.
Les banques proposent différentes formules aux particuliers pour leur épargne solidaire :
- Le produit de partage solidaire :
- un pourcentage des revenus du client est envoyé sous forme de don à une association ;
- un pourcentage des intérêts générés par l’épargne du client est envoyé sous forme de don à une association ;
- Ou le produit d’investissement solidaire :
- un minimum de 10 % de l’épargne du client est investi dans l’association ou l’entreprise de votre choix.
L’épargne solidaire permet aux clients des banques de bénéficier de certains avantages fiscaux avec une réduction d’impôt relative à l’argent engagé auprès de ces entités.
L’épargne éthique et solidaire, à quoi ça sert ?
Le développement de l’épargne éthique et solidaire ne fait que croître avec les volontés nouvelles portées par les néo-banques pour répondre aux attentes et aux exigences des clients d’aujourd’hui et de demain. Ces nouveaux acteurs de la bancarisation ont compris que les jeunes générations, notamment, et les épargnants en général, sont en quête de sens pour utiliser leur argent à bon escient.
L’objectif principal de l’épargne éthique et solidaire consiste à engager une partie de son argent afin de soutenir des projets à caractère social ou environnemental.
Financer des organismes sociaux et environnementaux
Au cœur de la disruption de la bancarisation classique provoquée par l’apparition des banques en ligne et des néo-banques dans le secteur de la finance, l’épargne éthique et solidaire fait partie des courants de pensée de plus en plus à la mode.
Le principe même de l’épargne éthique et solidaire est de donner une dimension humaniste et responsable à la finance, un secteur au carrefour entre l’économie et le social. Logements sociaux, création d’entreprises, maintien d’emplois, aide à l’insertion dans le monde du travail, activités écologiques, entreprenariat dans les pays en développement, agricultures biologiques, énergies renouvelables sont tout autant de domaines dans lesquels l’épargne éthique et solidaire peut être investie.
Proposer des solutions de financement alternatives
Au travers de l’épargne éthique et solidaire, c’est aussi une alternative à l’épargne classique qui apparaît dans le secteur des finances. Dans certains cas, l’épargne solidaire s’avère être aussi rentable que l’épargne classique, tout en apportant une dimension éthique par rapport aux placements financiers traditionnels.
Grâce aux solutions d’épargne éthique et solidaire proposées par les néo-banques, de nombreux projets ont la possibilité de voir le jour alors qu’ils ne trouvaient pas le financement nécessaire au travers des circuits bancaires traditionnels.
Quelle banque choisir pour une épargne éthique et solidaire ?
À l’époque de la mutation et de la disruption du secteur de la bancarisation et de la finance, il n’est pas toujours facile de déterminer quelle banque choisir pour ouvrir ses comptes ou pour les changer de place. Le Label Finansol permet aux particuliers de savoir vers quelle banque se tourner afin de donner de la valeur à son épargne de manière éthique et solidaire.
Choisir une banque disposant du Label Finansol
Afin de choisir une banque proposant des offres d’épargne éthique et solidaire, il est bon de vérifier si cette banque dispose du Label Finansol. Ce dernier permet aux épargnants de pouvoir avoir confiance en leur banque et s’assurer de la destination de leur épargne éthique et solidaire. Le Label Finansol est décerné par une association professionnelle indépendante qui permet de certifier que l’argent est véritablement investi dans un projet éthique et solidaire.
Pour obtenir le Label Finansol, les banques traditionnelles, les banques en ligne et les néo-banques peuvent faire une demande auprès de cette association. Si le cahier des charges est respecté, ils obtiennent alors la certification.
Les principaux critères de sélection auxquels les banques doivent répondre pour obtenir le Label Finansol sont les suivants :
- Un critère de solidarité : pour être considéré comme solidaire, le don doit correspondre à 25 % de la performance de l’épargne pour être considéré comme solidaire.
- Un critère de transparence : au moment de l’ouverture d’un compte par un nouveau client, la banque doit l’informer du caractère solidaire de l’épargne. De plus, une fois par an au minimum, la banque doit informer le client du montant des fonds placés et de leur utilisation.
Les services d’épargne éthique et solidaire
Banque traditionnelle, banque en ligne ou néo-banque ? Là n’est pas la question, puisque tous les modèles de banque proposent des offres d’épargne éthique et solidaire. Toutefois, il est intéressant de se pencher sur les services proposés par ces différents acteurs de la bancarisation.
Pour une épargne éthique et solidaire, il est possible de choisir entre deux types de placements : les placements de partage et les produits d’épargne solidaire.
Dans la catégorie des placements de partage auprès d’une association environnementale, humanitaire ou sociale, vous pouvez ouvrir auprès d’une banque :
- un livret d’épargne ;
- un contrat d’assurance-vie ;
- ou encore un plan de fonds communs de placement (FCP).
Dans la catégorie des produits d’épargne solidaire, pour investir 10 % de vos encours dans des actions de sociétés non cotées, vous pouvez ouvrir auprès d’une banque :
- un contrat d’assurance-vie en unités de compte (UC) ;
- un plan d’épargne en actions (PEA) ;
- un plan d’épargne salariale (PEE, PERCO) ;
- ou encore un compte-titres.
Ce type d’épargne étant solidaire, la banque ne pourra pas :
- garantir le capital investi par le client ;
- garantir la rentabilité des placements financiers.
Un livret d’épargne solidaire fonctionne de la même manière qu’un livret d’épargne classique. Cela signifie que si vous ouvrez un livret d’épargne d’investissement solidaire, un livret d’épargne de financement solidaire ou que vous optiez pour des placements de partage, le taux de rémunération reste brut de fiscalité. Les intérêts générés via l’épargne solidaire sont donc taxés à 15,5 %, ce qui correspond aux taux de prélèvement sociaux pour un livret d’épargne classique.