Si chaque client d’une banque décidait de vider son compte bancaire pour disposer de tout son argent en liquide, théoriquement, il est logique de se demander si cela engendrerait l’effondrement des banques. En effet, il est évident que les banques ne disposent pas de l’équivalent en billets de tout l’argent déposé par les clients de la banque sur leurs comptes en banque. Ainsi, si tous les propriétaires de comptes cherchaient à disposer de leur argent en liquide et non pas de manière dématérialisée sur leur compte en banque, il est tout à fait normale de croire que les banques feraient faillite, mais est-ce vraiment le cas ?
Les conséquences d’un retrait massif de liquide
Le retrait massif de liquide pour les propriétaires de comptes en banque est une action qui se révèle plus compliquée à réaliser pour les clients que ce que l’on croit. En effet, le principe d’une banque est de sécuriser l’argent de ses clients pour qu’ils n’aient pas à le protéger eux-mêmes.
Si les propriétaires de comptes en banque se rendent dans leur agence pour retirer l’ensemble de leur argent en liquide, ils se retrouveraient, en pratique, avec une grosse somme d’argent en billets. Si un client dispose de plusieurs milliers d’euros sur lui ou chez lui, il devrait alors faire face à l’éventualité d’un braquage possible à tout moment. Il perdrait alors tout son argent.
De plus, si le propriétaire d’un compte en banque retire tout son argent disponible à la banque, il ne faut pas oublier qu’il ne pourrait alors plus disposer d’un compte en banque et donc d’une solution pour :
- encaisser des chèques ;
- faire des virements ;
- recevoir son salaire ;
- enregistrer des prélèvements automatiques, etc.
A noter que, dans le cas où une banque ferme ses guichets parce qu’elle ne dispose plus d’aucun liquide à donner à ses clients, à la suite d’un retrait massif de liquide par exemple, cela n’affecte en rien les opérations bancaires des autres clients. Ainsi, les virements, les prélèvements et les dépôts de chèques sont toujours possibles.
Vider son compte en banque peut-il vraiment détruire le système de bancarisation actuel ?
Pour qu’une banque fasse faillite parce que les propriétaires de comptes en banque ont effectué un retrait massif de liquide, il faudrait que toutes ces personnes vident leurs comptes auprès de la même banque. Ce qui est très peu probable au vu du nombre de banques existant à ce jour.
Toutefois, dans l’hypothèse où cela arriverait, ce ne sont pas les banques qui en pâtiraient le plus mais bien les clients eux-mêmes puisque cela engendrerait :
- une diminution du niveau de vie de la population ;
- ainsi qu’une réduction globale de la richesse du pays.
En effet, si un fonds de garantie des dépôts a été mis en place en 1999 en France pour indemniser les propriétaires de comptes en banque en cas de problèmes, celui-ci permet seulement d’indemniser les clients jusqu’à 100 000 € par personne. Ainsi, si tous les propriétaires Français décidaient de vider leurs comptes en banque pour disposer de leur argent en liquidité, tous les titulaires de comptes ne pourraient pas être indemnisés à l’aide de ce fonds de garantie des dépôts.
L’État interviendrait-il alors pour sauver la situation ?
Si en théorie une banque ferait faillite si tous les comptes en banque étaient vidés par leurs propriétaires en demandant du liquide, en pratique, cela se passerait différemment. En effet, dans le but d’éviter toute panique bancaire, lorsqu’une banque n’a plus d’argent pour fournir ses clients, c’est l’État qui prend la relève et rembourse les propriétaires des comptes en banque. L’État agit comme le garant des dépôts.
Avant même d’en arriver à cette étape-là, si tous les comptes en banque étaient vidés par leurs propriétaires demandant du liquide, les banques fermeraient leurs guichets et il ne serait plus possible de retirer d’argent en liquide, jusqu’à ce que les banques en obtiennent en nouveau. C’est notamment ainsi que cela s’était passé en Grèce lorsque le cas s’est présenté.
Afin de protéger le système de bancarisation et les propriétaires de comptes en banque, si autant de clients demandaient du liquide, l’État agirait pour éviter l’effondrement de l’économie. Ainsi, un processus de nationalisation serait mis en place afin d’éviter que la faillite d’une banque ne soit responsable de telles conséquences.
Bien entendu, il est possible de se demander, aussi, ce que l’État pourrait bien faire si cela arrivait pendant une crise financière ou une crise bancaire extrêmement grave.
Afin de maintenir l’ordre public en cas de crise de la bancarisation et de la finance, l’État pourrait également limiter volontairement le montant des retraits de liquidités par personne. Toutefois, cette solution ne serait que temporaire, sans quoi cette action entrerait en conflit avec le droit à la maîtrise de son patrimoine et de ses biens.
Une banque peut-elle vous refuser de vider vos comptes en banque ?
Afin d’éviter de faire faillite ou de déclencher une crise financière, les banques peuvent-elles refuser que les propriétaires de comptes en banque retirent tout leur argent en liquidité ? Techniquement oui, puisque lorsqu’elles n’ont plus de liquide, elles ne peuvent tout simplement plus en donner.
En pratique, comment retirer tout son argent en liquide ?
Théoriquement, l’argent appartient au client, il ne fait que le déposer à la banque et en reste le seul propriétaire. Il faut noter que les retraits au distributeur de billets sont soumis à des plafonds et que le propriétaire d’un compte en banque ne peut donc pas vider ses comptes de cette manière-là. Ainsi, pour retirer tout son argent, le client doit se rendre auprès du guichet de sa banque pour pouvoir retirer sans plafond.
Cependant, pour retirer une grosse somme d’argent, des procédures sont à respecter. Ainsi, le client ne pourra pas le faire directement auprès du guichet en une seule fois. Il lui faudra prévenir l’agence une première fois au guichet, par téléphone, par e-mail, etc. En effet, même au guichet, l’argent disponible en liquide reste limité et pour vider ses comptes, la somme peut vite devenir trop importante pour que les agences est le nécessaire en liquidité.
L’argent disponible en espèces dans une agence correspond en fait à un faible pourcentage de l’argent réel des clients de la banque. Ce coefficient de liquidité est calculé pour que les dépôts de liquide et les retraits soient à peu près équivalents sur un mois. Raison pour laquelle une opération d’envergure consistant à vider ses comptes en banque n’est pas prévue dans ce calcul du coefficient de liquidité.
En théorie, combien de comptes vides provoqueraient l’écroulement des banques ?
Ce n’est pas tant en fonction du nombre de propriétaires de comptes en banque qu’il faut penser mais en termes de montants retirés. En effet, c’est la quantité d’argent retiré qui impacterait le plus les banques et non pas le nombre de personnes agissant ainsi. 50 000 étudiants n’auraient ainsi pas le même impact qu’une centaine de gens riches.
Les videurs de compte pourraient inquiéter les autres propriétaires et cela provoquerait probablement un effet de masse. Toutefois, en pratique, pour qu’une banque s’effondre, il s’agirait principalement d’un mouvement lié à une manifestation plus qu’à un réel problème venant de la banque concernée. Cela concernerait alors une seule banque, voire une seule agence et les possibilités de retirer du liquide seraient bien vite bloquées.
Vider son compte en banque pour se protéger contre la faillite d’une banque
En cas de crise financière comme celle que nous avons connu après la crise des subprimes en 2007, beaucoup de propriétaires de comptes en banque se sont probablement posés la question. Vider son compte en banque permettrait-il de se protéger contre la faillite d’une banque ?
En effet, lors d’une crise financière, les banques sont les premières en danger et la plus grande crainte des épargnants est notamment de perdre leur argent. De plus, en 2013, le Fonds Monétaire International (FMI) a annoncé qu’en cas de nouvelle crise financière, un État est en droit de ponctionner l’argent présent sur les comptes bancaires des particuliers pour renflouer ceux du pays à une hauteur comprise entre 5 et 10 %.
Il faut toutefois noter que l’État ne sera pas autorisé à ponctionner certains types de comptes et mieux vaut les privilégier plutôt que de vider ses comptes en banque et se retrouver avec beaucoup de liquidités, difficiles à sécuriser. Ainsi, l’État ne sera pas autorisé à ponctionner les livrets A et les assurances-vie.