Les tensions sont réelles entre la crypto-sphère et les banques traditionnelles. Certaines sont très frileuses par rapport aux monnaies dématérialisées comme le Bitcoin et vont même jusqu’à refuser d’exécuter des ordres de virement de leur client vers de telles plateformes. Toutefois, les nouvelles banques comme les néo-banques et les banques en ligne sont des alternatives de bancarisation bien moins frileuses en termes d’investissements dans les cryptos. Comment se positionnent les banques par rapport aux exigences des clients qui veulent à la fois être mieux informés des risques qu’ils prennent par rapport à leurs placements mais aussi avoir davantage de liberté dans leurs investissements ?
Les crypto-monnaies et les banques : un combo qui fonctionne ?
Dans le secteur de la bancarisation on relève actuellement une véritable fracture entre les différents acteurs bancaires concernant la thématique des crypto-monnaies. Alors que certaines d’entre elles investissent lourdement dans cette nouvelle monnaie dématérialisée, d’autres refusent que leurs clients investissent dans de tels actifs numériques.
Des messages de prévention envers les crypto-monnaies
Particulièrement frileuses par rapport à la bonne santé des crypto-monnaies, mais aussi de problèmes liés au blanchiment d’argent, à la vente de drogue ou encore au financement du terrorisme, certaines banques multiplient l’envoi des messages de prévention envers les crypto-monnaies. Par ce geste, elles jouent aussi la prudence pour éviter que leurs clients leur reprochent ensuite de ne pas avoir été prévenus des risques qu’ils prenaient en choisissant un tel investissement.
Toutefois, investir dans les cryptos n’est pas toujours un échec ou un acte de blanchiment d’argent et peut bien souvent être une réussite. On peut donc comprendre pourquoi les clients, insatisfaits des libertés que leur accordent les banques traditionnelles, se tournent vers des banques alternatives comme les néo-banques et les banques en ligne, beaucoup plus souples sur le sujet.
Les néo-banques sont en effet nées avec la technologie et surfent sur les nouvelles possibilités que son évolution permet dans le domaine de la finance et de la bancarisation. Elles sont donc nombreuses à proposer des solutions et à intégrer les crypto-monnaies à leurs services.
Les banques investissent-elles elles-mêmes dans les cryptos ?
Si les banques sont parfois frileuses à ce que leurs clients investissent eux-mêmes dans les crypto-monnaies, il est important de se demander si elles le font elles-mêmes. Goldman Sachs, la Société Générale, UBS, JP Morgan, CityBank, BNP Paribas et Barclay’s sont une liste non-exhaustive de banques qui investissent dans des crypto-monnaies comme le bitcoin :
- en achetant du Bitcoin ;
- en signant des partenariats avec des sociétés :
- du secteur de la crypto-sphère ;
- et du secteur de la blockchain.
Si les banques investissent dans le Bitcoin et dans d’autres cryptos, c’est parce qu’elles ne peuvent pas se permettre d’ignorer un phénomène qui a pris tant d’ampleur dans le domaine de la finance mondiale. Mais si les banques investissent elles-mêmes dans les cryptos, pourquoi certaines d’entre elles refusent que leurs clients fassent de même jusqu’à les menacer de fermer leur compte en banque ?
Les banques « crypto-friendly »
Les banques traditionnelles peinent à rattraper le retard qu’elles ont pris par rapport aux nouveaux modèles de bancarisation et leurs services innovants proposés aux clients. Investir dans les cryptos est en effet un réflexe plus naturel pour les néo-banques et les banques en ligne que pour les banques traditionnelles. Ces dernières restent relativement frileuses quant aux cryptos et sont encore très réticentes pour y investir des fonds. Certaines vont jusqu’à empêcher leurs clients de le faire.
Quelle banque choisir pour pouvoir investir soi-même dans les cryptos ?
De plus en plus nombreux sont les particuliers investissant dans les crypto-monnaies et ayant besoin d’effectuer des transferts d’argent entre leurs comptes en banque et les plateformes des crypto-monnaies comme Bitcoin.
Pour acheter ou vendre des crypto-monnaies, quelles sont les banques plus adaptées que les autres pour réaliser des transferts d’argent aisément ? La banque en ligne néerlandaise ING Direct et la néo-banque allemande N26 sont deux banques digitales permettant des transactions efficaces et simples pour tous les clients souhaitant investir dans les cryptos. La néo-banque anglaise Révolut propose également des services de plus en plus ouverts au secteur de la crypto-monnaie.
La banque en ligne Boursorama et la Banque postale sont des banques françaises relativement ouvertes sur le bien-fondé des crypto-monnaies, mais reste bien moins conciliantes que les deux banques précitées quant aux transferts réalisés par leurs clients sur des plateformes de crypto-monnaie, telles que celle de Bitcoin. Certains clients ont déjà fait face à l’impossibilité d’effectuer des virements vers ces plateformes de change. Certains ont même subi la fermeture de leurs comptes bancaires.
Les banques « not crypto-friendly »
Impossibilité d’effectuer un transfert d’argent vers une plateforme de change, demande excessive de justificatifs pour pouvoir effectuer un virement, fermeture de compte inexpliquée, certaines banques réagissent mal aux tentatives d’investissements de leurs clients dans les crypto-monnaies.
Une restriction du montant du transfert est notamment un problème que rencontrent les clients de la banque traditionnelle BNP Paribas, alors que d’autres clients, de la Société Générale, par exemple, ont reçu des avertissements concernant la fermeture de leurs comptes en banque.
Ainsi, pour les particuliers souhaitant investir dans les cryptos, il est déconseillé de passer par des banques traditionnelles comme le Groupe BPCE (Caisse d’Épargne et Banque Populaire), mais aussi par le Crédit Mutuel et le Crédit Agricole ou encore le Crédit Lyonnais. Pour avoir la liberté d’investir simplement dans les cryptos-monnaies mieux vaut, pour le moment en tout cas, privilégier les néo-banques dont le fonctionnement se développe au même rythme que les nouvelles innovations financières.
La méfiance des banques envers leurs crypto-clients est-elle fondée ?
Les habitudes des épargnants évoluent et ils sont toujours plus nombreux à se tourner vers des néo-banques ou des solutions de paiement via smartphone répondant mieux à leurs attentes et exigences d’aujourd’hui. Tout comme les néo-banques, les crypto-monnaies déclenchent tout un processus de refonte des services proposés par les banques à leurs clients.
Des néo-banques comme N26 ou Revolut l’ont bien compris et ne freinent pas les clients souhaitant investir dans les crypto-monnaies. Si les banques traditionnelles pourraient également diversifier leur offre en proposant des solutions de placements adaptées aux crypto-monnaies, ces acteurs traditionnels de la bancarisation restent toujours plus précautionneux face à de telles nouveautés. Les néo-banques sont quant à elles, beaucoup plus réactives.
La technologie évolue plus rapidement que la loi
Il faut toutefois noter que si les banques sont aussi frileuses, c’est notamment à cause de l’absence de loi concernant les crypto-monnaies. Les nouvelles technologies émergent et se développent plus rapidement que des lois sont créées pour les encadrer et les banques se confrontent au problème. Elles ne savent pas toujours comment réagir face aux transferts de gains de crypto-monnaies par leurs clients.
Ce qui freinerait donc les conseillers bancaires ne serait pas tant comment aider leurs clients à faire les bons choix en termes de placements et d’investissements avec les cryptos-monnaies. Ce dont les conseillers bancaires ont peur, c’est :
- du blanchiment d’argent ;
- de la vente de drogue ;
- du financement du terrorisme, etc.
L’apparition de crypto-banques
Face à cette méfiance des banques envers les plateformes de crypto-monnaie, une nouvelle forme de bancarisation apparaît sur le marché. Après les banques en ligne, les banques mobiles et les néo-banques, il est désormais questions de crypto-banques comme :
- la plateforme Allemande Bitwala ;
- la plateforme Française Multis ;
- ou la plateforme Anglaise Nebeus.
Dans une crypto-banque, les euros (ou les dollars) cohabitent avec les bitcoins en toute simplicité. Ces nouveaux établissements bancaires sont encore extrêmement récents et s’adressent pourtant déjà aux particuliers et aux entreprises.
La particularité de la crypto-banque est donc de proposer des services bancaires classiques (en dollar, en euro, etc.) ainsi que des services bancaires innovants pour les crypto-monnaies. Ainsi, les clients d’une telle infrastructure bancaire disposent d’un compte courant qui leur permet de payer :
- en euros ou en dollars (ou autre monnaie classique) ;
- et en bitcoins (ou autre crypto-monnaie).
Pour exercer son activité bancaire, une crypto-banque doit obtenir une licence bancaire classique comme toutes les autres formes de bancarisation : banques traditionnelles, banques en ligne, néo-banques, etc.