L’ouverture d’un compte courant auprès d’une banque permet aux utilisateurs d’effectuer des mouvements bancaires (virement, prélèvement, réception d’argent, etc.), disposer d’une carte bancaire et éventuellement d’un chéquier, etc. D’une banque à l’autre, les tarifs peuvent grandement variés, tout autant que les services. Si les banques en ligne et les néo-banques se développent de plus en plus, valent-elles déjà les banques classiques pour celles et ceux souhaitant ouvrir un compte courant ? Quelles sont les différences juridiques à prendre en compte ?
Les différents types de compte courant
Compte courant, compte chèque, compte de dépôt et compte à vue désignent le même type de compte bancaire. Il existe deux différents types de comptes courant :
- le compte bancaire individuel ;
- et le compte bancaire collectif.
Un compte courant peut appartenir à un particulier ou à une entreprise et permet d’effectuer un certain nombre d’opérations bancaires indispensables à notre époque, comme :
- les virements bancaires ;
- les prélèvements bancaires (pour payer des factures fixes comme un loyer, les charges d’électricité, d’eau, d’assurance maladie, etc.) ;
- la réception d’argent (salaire, remboursement médicaux, etc.).
Avoir un compte courant est également indispensable pour avoir une carte bancaire et un chéquier. Dans les banques traditionnelles, de nombreux justificatifs sont généralement demandés pour l’ouverture d’un compte courant, a minima :
- un justificatif d’identité (carte d’identité ou passeport) ;
- un justificatif de domicile (facture d’eau, d’électricité ou autre).
Le compte bancaire individuel
Un compte bancaire individuel consiste en un compte dont une seule personne est titulaire. Ce compte lui permet de gérer son argent mis à disposition via une carte bancaire et éventuellement un chéquier. Le compte courant est le type de compte le plus couramment utilisé dans le secteur de la bancarisation puisqu’il est indispensable aux opérations bancaires. Il est possible de souscrire à un compte courant individuel à partir de 12 ans.
Le compte joint
Similaire au compte bancaire individuel, le compte joint appartient à plusieurs titulaires. Les co-titulaires sont souvent des couples. Il existe également des comptes joints à plus de 2 titulaires, il peut alors prendre le nom de compte commun ou de compte collectif.
Le compte courant associé
Le compte courant associé n’est pas dédié aux particuliers comme les autres types de comptes courants proposés par les banques traditionnelles. Un compte courant associé répond aux besoins des entreprises et des associations. Un tel compte de trésorerie permet de mettre à disposition des fonds pour l’entreprise ou l’association concernée.
Le compte indivis
Un compte courant peut également être un compte indivis. Similaire au compte joint, le compte indivis dispose de plusieurs co-titulaires, ou co-indivisionnaires, qui doivent tous donnés leur accord pour toute opération bancaire. Ce type de compte courant permet notamment de gérer un héritage.
Les caractéristiques juridiques d’un compte courant dans une banque traditionnelle
Souscrire à un compte courant auprès d’une banque traditionnelle peut vite coûter cher. En 2018, les frais moyens alloués aux frais bancaires d’un compte courant avoisinaient en effet les 150 €, sans compter les agios liés aux découverts. Dans une banque traditionnelle, les frais d’un compte courant correspondent :
- aux frais mensuels de la détention d’une carte bancaire ;
- aux frais de tenue de compte ;
- aux frais des options complémentaires souscrites par le client (alertes SMS, chéquier, etc.) ;
- aux frais d’incidents (rejets de prélèvement, agios, etc.).
Les banques traditionnelles proposent des packs bancaires permettant aux clients d’avoir une cotisation mensuelle ou annuelle fixe.
Ouvrir un compte courant dans une banque traditionnelle
Dans une banque traditionnelle, ouvrir un compte courant prend en moyenne 10 jours. Ce délai est nécessaire à la banque pour vérifier les pièces justificatives fournies pour l’ouverture de compte et pour envoyer au client sa carte bancaire et/ou son chéquier.
Pour ouvrir un compte courant auprès d’une banque traditionnelle, il est parfois possible de remplir un formulaire de souscription en ligne. Le plus simple reste de se déplacer auprès d’une agence proche de chez vous.
Si le droit au compte fait partie de la loi, une banque traditionnelle est autorisée à refuser un nouveau client.
Comment changer de compte courant ?
La mobilité bancaire se simplifie et il est aujourd’hui très facile d’ouvrir un compte courant auprès d’une banque en ligne ou d’une néo-banque. Avec ses alternatives, le client n’a même plus besoin de se rendre physiquement dans une agence.
Lors de l’ouverture du nouveau compte courant, le client peut signer un mandat de mobilité bancaire afin que sa nouvelle banque contacte l’ancienne. C’est alors la nouvelle banque qui se charge de transférer les informations bancaires sur le nouveau compte courant. Cela inclut l’argent, les virements, les prélèvements et toutes les opérations bancaires automatiques et non-automatiques à prévoir, comme le changement de RIB, etc.
Comment clôturer un compte courant ?
En envoyant un préavis de deux mois, la banque peut prendre l’initiative de clôturer le compte bancaire d’un de ses clients. Le client peut aussi être à l’initiative de la clôture de compte. Il doit alors envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à sa banque. Pour pouvoir clôturer son compte courant gratuitement, le client doit :
- s’assurer que le solde de son compte courant n’est pas à découvert ;
- détruire ses différents moyens de paiement (carte bancaire, chéquier, etc.) ou les ramener à la banque.
Les caractéristiques juridiques d’un compte courant dans une néo-banque
Pour ouvrir un compte courant et disposer d’une « banque principale » pour disposer d’un panel de services bancaires complets, souscrire à une banque en ligne plutôt qu’à une banque traditionnelle est entièrement possible. Si les néo-banques tendent à répondre aux besoins d’aujourd’hui de manière de plus en plus complète, elles restent bien souvent une solution secondaire si vous cherchez une solution bancaire complète. Si vous voulez ouvrir un compte courant, nous vous conseillons de vous intéresser aux néo-banques qui proposent des prix relativement bas.
Les différences juridiques entre banque en ligne et néo-banque
Les banques en ligne et les néo-banques ne disposent généralement pas du même statut. Les banques en ligne sont considérées comme des banques semblables aux banques traditionnelles alors que les néo-banques sont davantage considérées comme des établissements de paiement.
Une banque en ligne dispose notamment d’une licence bancaire Française (ou européenne) offrant aux utilisateurs des garanties identiques ou similaires à celles des banques traditionnelles, c’est notamment le cas de Boursorama (Société Générale), BforBank (Crédit Agricole) et Hello Bank (BNP Paribas). Ces banques en ligne sont en effet des filiales des banques traditionnelles précitées. Ouvrir un compte courant auprès de ces banques en ligne permet aux utilisateurs de bénéficier d’une garantie de 100 000 € en cas de faillite de la banque.
Les néo-banques sont quant à elles des « comptes sans banque » et sont davantage considérées comme des établissements de paiement. Les utilisateurs ne disposent donc pas des mêmes garanties en passant par une néo-banque.Elles disposent toutes d’un agrément de l’ACPR (l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
La disparité des services bancaires proposés
Les banques en ligne proposent un accès à la gestion des comptes sur smartphone et sur ordinateur dans la plupart des cas, alors que les néo-banques se concentrent davantage sur le développement de leur application mobile, bien que certaines proposent également une interface sur ordinateur.
Les services proposés par les banques en ligne sont similaires à ceux proposés par les banques traditionnelles :
- ouverture de compte courant ;
- ouverture d’un compte joint ;
- ouverture d’un compte d’épargne
- obtention de différents types de carte bancaire (carte bancaire classique, Master Card, etc.) ;
- possibilité d’avoir un chéquier ;
- autorisation de découvert ;
- possibilité de souscription à un crédit, etc.
Les services proposés par les néo-banques ne sont pas encore aussi complets. Il n’est, par exemple, par encore possible d’ouvrir un compte joint, d’avoir un découvert, un chéquier, etc. Les néo-banques ne proposent pas non plus les comptes d’épargne. Toutefois, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte courant et de bénéficier d’une carte bancaire. Ces services sont d’ailleurs généralement gratuits contrairement à ce que proposent les banques en ligne et les banques traditionnelles.
Misant sur la rapidité, l’ergonomie, la simplicité et la praticité, il est extrêmement simple d’ouvrir un compte courant via une banque en ligne. Cela prend quelques minutes à peine.
Quelle néo-banque choisir pour l’ouverture d’un compte courant ?
Ouvrir un compte courant gratuitement est possible grâce aux néo-banques. Avec N26, un compte courant permet notamment d’obtenir une Mastercard gratuite sans condition ou des cartes bancaires haut de gamme à un tarif bien plus bas que via une banque traditionnelle.
Parmi les avantages d’un compte courant ouvert auprès d’une néo-banque, il est possible de citer :
- les retraits gratuits en zone euro et hors zone euro ;
- les paiements par carte bancaire gratuits en zone euro et hors zone euro ;
- l’obtention d’un RIB pour pouvoir :
- recevoir des paiements ;
- effectuer des virements ;
- programmer des prélèvements, etc.
Entre les banques en ligne et les néo-banques, les différences se brouillent de plus en plus puisque les clients de N26, par exemple, sont aujourd’hui protégés par des garanties identiques à celles proposées par les banques traditionnelles dans le cas de faillite de la néo-banque.